Cho vay tiêu dùng là gì? Tại sao cuộc sống hiện nay lại phát triển cho vay tiêu dùng như vậy? Đặc điểm, hình thức, phân loại và quy trình của cho vay tiêu dùng là gì? Cần lưu ý những điều gì khi vay tiêu dùng? Hãy cùng Trà My Credit tìm hiểu qua bài viết dưới đây:
Cho vay tiêu dùng là gì?
Khái niệm cho vay tiêu dùng là gì? Đây một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng đến khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng. Với nguyên tắc cho vay hoàn trả một phần tiền gốc và lãi suất trong thời gian nhất định.
Tùy vào mục đích sử dụng của từng khách hàng, các khoản vay tiêu dùng có thể được dùng để trang trải đời sống sinh hoạt như: mua sắm hàng hóa dịch vụ, trả góp, y tế, hay để nâng cao chất lượng cuộc sống như: xây nhà, mua xe, du lịch, du học,..
Những đặc điểm cho vay tiêu dùng là gì?
Quy mô cho vay
Dù là một khoản vay lớn hay nhỏ thì ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình tín dụng, dẫn đến chi phí quản lý có sự tương đương với nhau, bởi vì chi phí tổ chức cho vay của ngân hàng luôn thống nhất với mọi quy mô.
Uy tín khách hàng vay vốn khi xác định vay tiêu dùng là gì?
- Uy tín của khách hàng là điều quan trọng nhất khi ngân hàng quyết định cho vay. Bỏi nó sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Khách hàng sẽ được chấm điểm tín dụng dựa trên nhiều yếu tố để xác định uy tín khách hàng như: thời gian trả nợ đúng hạn,…
- Tuy nhiên, việc thu thập thông tin của khách hàng thường khó đầy đủ và chính xác. Vì vậy thường dẫn đến những rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Nhu cầu vay tiêu dùng phụ thuộc vào lãi suất
- Lãi suất cho vay tiêu dùng thường là cố định trong 1 khoảng thời gian. Sau đó sẽ thay đổi theo chỗ kỳ nên khách hàng thường quan tâm đến lãi suất sau khi thay đổi thế nào? Bên cạnh đó, khách vay rất quan tâm đến số tiền mà họ phải trả định kỳ để cân đối chi tiêu.
- Ngoài mối quan hệ và mức thu nhập, cho vay tiêu dùng còn phụ thuộc vào trình độ dân trí của khách hàng.
Cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế
- Cho vay tiêu dùng tăng giảm theo chu kỳ của nền kinh tế. Nền kinh tế phát triển người dân có mức thu nhập cao, kéo theo tiềm năng lợi nhuận lớn, ngân hàng sẽ thúc đẩy cho vay.
- Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái sẽ kéo theo thất nghiệp và lạm phát tăng cao, làm giảm nhu cầu vay vốn từ ngân hàng.
Xem thêm:
Phân loại cho vay tiêu dùng
Sau khi tìm hiểu về khái niệm, đặc điểm, hình thức cho vay tiêu dùng là gì? Vậy vay tiêu dùng được chia làm mấy loại, đặc điểm mỗi loại như thế nào? Tuỳ theo nhu cầu của thị trường khách hàng, vay tiêu dùng cá nhân được phân loại như sau:
Căn cứ vào mục đích vay vốn:
- Vay tiêu dùng cư trú: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu cải tạo, mua sắm hay xây dựng nhà ở của khách hàng cá nhân. Đây là khoản vay vốn có giá trị lớn và có thời hạn vay dài.
- Vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản vay vốn phục vụ nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống: mua đồ dùng sinh hoạt, du lịch, mua xe, y tế,…Các khoản vay này mang tính chất nhỏ lẻ và thời hạn vay ngắn.
Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
- Vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản vay tiêu dùng mà trong đó ngân hàng trực tiếp làm việc với khách hàng. Tất cả quy trình từ thẩm định hồ sơ đến thu hồi nợ đều được làm bởi ngân hàng.
- Vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức ngân hàng hợp tác cho công ty bán lẻ để họ bán hàng trả góp cho người tiêu dùng. Bằng cách mua lại các khoản nợ do các công ty này đã bán chịu cho khách hàng khi mua hàng hóa hay dịch vụ trả góp.
Căn cứ vào phương thức hoàn trả
- Vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức người vay được chia nhỏ số lần trả nợ (gồm cả gốc lẫn lãi) ra nhiều lần theo một kỳ hạn nhất định, thường là trả theo tháng hoặc quý.
- Vay tiêu dùng phi trả góp: Là hình thức mà khách hàng phải thanh toán hết dư nợ khoản vay chỉ trong một lần duy nhất vào thời hạn đã cam kết trước trong hợp đồng.
- Vay tiêu dùng tuần hoàn: Là hình thức vay khách hàng được cấp một hạn mức tín dụng nhất định, có thể vay và trả nợ nhiều lần theo hạn mức đó. Thường thì loại hình vay này sẽ xuất hiện dưới dạng thẻ tín dụng hoặc phiếu séc.
Những hình thức cho vay tiêu dùng là gì?
Cho vay tiêu dùng có những hình thức nào? Vay tiêu dùng bao gồm vay tín chấp và vay thế chấp. Cùng đi phân biệt 2 hình thức vay với Dịch vụ thẻ Trà My Credit:
Vay tiêu dùng tín chấp
- Cho vay tiêu dùng tín chấp là hình thức cấp tín dụng cho vay không yêu cầu tài sản đảm bảo. Dựa trên sự uy tín của khách hàng để ngân hàng ra quyết định cho vay hay không? Cho vay với hạn mức bao nhiêu?
- Để xác định uy tín người đi vay, ngân hàng cần phải thu thập các thông tin tín dụng của khách hàng tại tất cả các tổ chức tín dụng. Để xem khách hàng có đang bị nợ xấu tại TCTD nào không. Bên cạnh đó phải thu thập thông tin về thu nhập của khách hàng. Mức thu nhập dựa theo bảng lương và sao kê tài khoản có dấu đỏ của ngân hàng hoặc xác nhận lương có dấu đỏ của công ty. Nếu khách hàng làm kinh doanh thì thu thập thông tin về các hoá đơn, các hợp đồng giá trị,..có liên quan.
Vay tiêu dùng thế chấp
- Cho vay tiêu dùng thế chấp là hình thức cho vay tiêu dùng có yêu cầu tài sản đảm bảo (tài sản thế chấp).
- Để được ngân hàng đồng ý cho vay thế chấp, người đi vay bắt buộc phải thế chấp tài sản có giá trị do mình sở hữu, có thể là bất động sản (nhà, đất) hoặc động sản (xe cộ, cổ phiếu hoặc các tài sản giá trị khác).
- Tài sản thế chấp là điều kiện bắt buộc và là sự ràng buộc để khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng.
- Tài sản thế chấp bị thu hồi: khi xảy ra rủi ro, khách hàng mất khả năng trả nợ.
- Quyền sở hữu không thay đổi: tài sản thế chấp vẫn thuộc quyền sở hữu của khách hàng trong quá trình vay vốn, khách hàng vẫn sử dụng tài sản bình thường mà không có bất kỳ ảnh hưởng gì.
Xem thêm:
Những đối tượng xác định cho vay tiêu dùng là gì?
Việc phân loại khách hàng sẽ giúp ngân hàng hiểu được nhu cầu và đưa ra những gói sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp, hiệu quả nhất cho từng nhóm đối tượng. Để xác định đối tượng cho vay tiêu dùng là gì, chúng ta cần căn cứ theo những yếu tố sau:
Phân loại đối tượng theo thu nhập
Nhóm người có mức thu nhập thấp
- Là nhóm khách hàng có thu nhập hạn chế không đủ phục vụ nhu cầu của cuộc sống, do đó nhu cầu tín dụng thấp.
- Tuy nhiên họ cũng có nhu cầu nâng cao chất lượng đời sống. Chính vì vậy, tuỳ theo điều kiện sẽ có các khoản vay tiêu dùng phù hợp sẽ hình thành nên các khoản vay ở nhóm đối tượng này.
Nhóm người có mức thu nhập trung bình
Nhu cầu tín dụng của nhóm khách này có xu hướng tăng trưởng mạnh bởi họ đã có cho mình một khoản tiết kiệm nhỏ và thu nhập ổn định trong tương lai có thể chi trả cho những nhu cầu tiêu dùng hiện tại.
Nhóm những có mức người thu nhập cao
- Là nhóm khách hàng mà tiền của họ thường được đầu tư vào các hạng mục dài hạn. Do đó nên họ xem những khoản vay tiêu dùng là các khoản phụ trợ linh hoạt, trợ cấp thêm cho các khoản thanh toán.
- Các khoản vay tiêu dùng cá nhân của nhóm khách này thường có tỷ trọng rất nhỏ so với tổng tài sản họ đang sở hữu. Nhưng đối với khách hàng nhóm khác lại là một số tiền lớn. Vì vậy đây là nhóm khách hàng rất tiềm năng của ngân hàng.
Phân loại theo nhóm nghề nghiệp
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng cũng có thể phụ thuộc vào tính chất công việc, nghề nghiệp. Chúng ta có thể chia thành 4 nhóm khách hàng như sau:
- Cán bộ công nhân viên chức
- Những người hành nghề chuyên nghiệp: Bác sĩ, luật sư, ca sĩ,..
- Những người kinh doanh riêng
- Những người lao động tự do
Trong đó, 3 nhóm khách hàng đầu thường có nhu cầu vay tiêu dùng cao hơn nhóm cuối. Bởi vì họ có công việc ổn định và thu nhập cao hơn.
Quy trình cho vay tiêu dùng là gì?
Ngoài câu hỏi “Cho vay tiêu dùng là gì?” thì quy trình cho bay tiêu dùng cũng là một trong những câu hỏi được nhiều người quan tâm và thắc mắc. Quy trình cho vay tiêu dùng được tính bắt đầu khi ngân hàng tiếp nhận thông tin vay vốn của khách hàng và kết thúc khi khách hàng hoàn tất thanh lý hợp đồng tín dụng. Bao gồm 6 bước cơ bản:
Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, thu thập hồ sơ vay vốn tiêu dùng từ khách hàng
Sau khi nhận được yêu cầu, nhân viên ngân hàng sẽ thẩm định sơ bộ về mục đích vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Sau đó hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ vay tiêu dùng.
Hồ sơ vay tiêu dùng bao gồm các loại hồ sơ, cụ thể như sau:
- Hồ sơ pháp lý: Giấy tờ thông tin cá nhân (CMND/CCCD/Hộ chiếu), chứng minh nơi ở (Hộ khẩu, xác nhận cư trú/xác nhận tạm trú, tài khoản định danh VNeID của BCA), giấy đăng ký kết hôn/Giấy chứng nhận độc thân.
- Hồ sơ tài chính: bảng lương, sao kê lương/xác nhận lương, hợp đồng lao động/quyết định bổ nhiệm.
- Hồ sơ vay vốn: Đơn đề nghị vay vốn (quy định khác nhau tùy từng ngân hàng), tài liệu chứng minh mục đích vay vốn.
- Hồ sơ tín dụng: hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, khế ước nhận nợ
Bước 2: Thẩm định điều kiện cho vay tiêu dùng
Được thực hiện sau khi nhận hồ sơ khách hàng. Đây là bước quan trọng của quy trình nhằm xác minh độ chính xác và tin cậy của hồ sơ mà khách hàng đã cung cấp, việc thẩm định sẽ quyết định khách hàng có được chấp thuận cho vay hay không.
Bước 3: Phân tích tín dụng
- Phân tích tín dụng sẽ giúp ngân hàng xác định được những rủi ro trong cho vay tiêu dùng có thể phát sinh và các biện pháp hạn chế chúng.
- Từ các thông tin phân tích sẽ đánh giá được uy tín, tư cách pháp nhân, quá trình thanh toán dư nợ của khách hàng trong quá khứ, khả năng thanh toán hiện tại, tương lai. Sau đó sẽ chuyển thông tin đến bộ phận phê duyệt để tiến hành xét duyệt.
Bước 4: Xét duyệt cho vay tiêu dùng
- Tại bước này, bộ phận phê duyệt sẽ dựa trên những thông tin đã xác minh. Sau đó phân tích về hồ sơ của khách hàng để quyết định xem có đồng ý cho vay hay không.
- Nếu hồ sơ vay được thông qua, nhân viên tín dụng ngân hàng sẽ thông báo đến khách hàng và tiến tới ký kết hợp đồng.
Bước 5: Ký kết hợp đồng và giải ngân
Khi hồ sơ cho vay tiêu dùng được chấp thuận, ngân hàng sẽ tiến hành ký hợp đồng với khách hàng. Việc giải ngân sẽ thực hiện sau khi được Cấp phê duyệt ký duyệt cho bộ phận giải ngân hạch toán đi tiền cho khách hàng.
Lưu ý:
- Hỏi rõ các thông tin về hạn mức khoản vay, lãi suất vay và kỳ hạn thanh toán để tránh trường hợp trả nợ không đúng hạn dẫn đến nợ xấu.
- Khoản vay phải được kiểm soát có đúng với nhu cầu vay hay không. Khi xảy ra những tiêu cực thì ngân hàng có thể thu hồi khoản vay bất cứ lúc nào.
Bước 6: Thu nợ và phán quyết tín dụng mới
- Đây là bước cuối cùng của quy trình cho vay tiêu dùng. Đến kỳ hạn thanh toán, khách hàng sẽ được bộ phận thu hồi nợ của ngân hàng thông báo.
- Khách hàng phải thanh toán một khoản tiền gồm tiền lãi và một phần của khoản vay gốc. Số tiền này được 2 bên thỏa thuận rõ trong hợp đồng đã ký trước đó.
- Những trường hợp cần phán quyết tín dụng mới: khách hàng trả nợ trễ hoặc mất khả năng thanh toán thì ngân hàng sẽ xem xét tình hình thực tế để có những phán quyết tín dụng mới sao cho phù hợp.
Nên vay tiêu dùng ở đâu? Địa chỉ vay tiêu dùng uy tín tại Hà Nội
Vay tiêu dùng ở đâu uy tín là câu hỏi của rất nhiều khách hàng. Bạn có thể ung cấp rất lằng nhằng và khó khăn. Bên cạnh đó vẫn có những công ty tài chính, tổ chức tín dụng bên ngotham khảo vay tiêu dùng tại các ngân hàng với lãi suất ưu đãi. Tuy nhiên, không phải ai cũng có đủ điều kiện để vay tại các ngân hàng. Bởi thủ tục và hồ sơ cần cài hỗ trợ cho vay tiêu dùng chì cần CCCD cá nhân nhanh gọn, dễ dàng, lãi suất ưu đãi.
Thông qua bài viết trên, Trà My Credit đã giúp bạn trả lời câu hỏi “Cho vay tiêu dùng là gì?” và các vấn đề liên quan tới cho vay tiêu dùng. Chúng tôi mong răng bài biết đã mang lại cho bạn những thông tin hữu ích, để bạn có những quyết định đúng đắn và chính xác nhất về vấn đề tài chính của mình. Bên cạnh đó, Trà My Credit cũng cung cấp dịch vụ đáo hạn và rút tiền thẻ tín dụng Techcombank, VIB, Vietcombank,… để phục vụ các nhu cầu về tài chính của khách hàng. Mời bạn liên hệ theo địa chỉ dưới đây để được chúng tôi hỗ trợ nhé!
____________________________________________
DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRÀ MY – TRÀ MY CREDIT
- Hotline: 088 604 3622 (Trà My) hoặc 0888 388 996 (Trường)
- Địa chỉ:
* Cs1: 33 Giang Văn Minh, Kim Mã, Ba Đình
* Cs2: 146 Trần Vỹ, Mai Dịch, Cầu Giấy
* Cs3: 13 Hồng Mai, Bạch Mai, Hai Bà Trưng
* Cs4: 18 Nguyễn Khuyến, Văn Quán, Hà Đông
* Cs5: Phúc Đồng, Long Biên, Hà Nội
- Email: tttruong1712@gmail.com
- Fanpage: Dịch vụ thẻ Trà My Credit
- Youtube: youtube.com/@tttruong1712
- Website: dichvuthetramy.vn
Xin chào! Trà My Credit có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính tín dụng, đặc biệt là tư vấn và hỗ trợ các giải pháp về thẻ tín dụng. Trong quá trình làm việc, chúng tôi đã hỗ trợ hàng trăm khách hàng thực hiện rút tiền thẻ tín dụng, đáo hạn thẻ tín dụng và tư vấn tài chính cá nhân phù hợp. Với phương châm luôn lắng nghe và đồng hành cùng khách hàng, chúng tôi cam kết mang đến cho bạn những giải pháp nhanh chóng, tối ưu chi phí và hiệu quả nhất.
